СТАНДАРТНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ, ЖЕЛАЮЩЕМУ ПОЛУЧИТЬ ЗАЛОГОВЫЙ КРЕДИТ

   Ввиду того, что при выдаче кредита или займа под залог недвижимости кредитор получает обеспечение в виде оформленного залога недвижимости- данный тип кредитования весьма интересен для кредиторов. Для того, чтобы максимально заинтересовать потенциальных клиентов и расширить свой кредитный портфель, кредиторы не предъявляют таких жестких требований в части кредитной истории и подтверждения источников доходов, какие предъявляются к заемщику при получении обычного потребительского кредита. Более того-кредит под залог недвижимости могут оформить даже заемщики с безнадежно испорченной кредитной историей, в том числе с текущими просрочками по кредитам и займам.

"СТОП ФАКТОРЫ" ПО ЗАЕМЩИКУ И ЗАЛОГОДАТЕЛЮ

   Впрочем, не стоит забывать о том, что все таки есть ряд «СТОП-факторов» которые не дадут заемщику возможность получить кредит или займ под залог недвижимости, или сильно осложнят его получение. Данные стоп-факторы применимы как к заемщику так и к залогодателю, т.е. кредитование не возможно в том случае, если одно из лиц- участников сделки попадает под нижеперечисленные критерии:

• Не гражданин РФ. На рынке залогового кредитования практически отсутствуют программы кредитования для лиц не являющихся гражданами Российской Федерации. Кредитование данных лиц возможно только в том случае, если данное лицо имеет действительный вид на жительство в РФ, а так же имеет подтвержденный, официальный доход, достаточный для исполнения обязательств по кредиту.
• Несовершеннолетний. Лица младше 18 лет не могут выступать в роли заемщика или залогодателя. Даже в том случае, если на сделке присутствует официальный опекун- для заключения договора кредита (займа) и залога требуется согласие органов опеки, а данные органы никогда такого согласия не выдают.
• Преклонный возраст (старше 75 лет). В данном случае кредитование возможно, но сильно затрудняется тем, что большее количество кредиторов не работают с лицами старше 75 лет, либо требуют предоставления выписок из психоневрологического и наркологического диспансера, а так же проведение полного медицинского и психиатрического освидетельствования.
• Имеет инвалидность 1-ой или 2-ой группы. На рынке залогового кредитования практически отсутствуют кредиторы готовые выдавать кредиты или займы лицам имеющим инвалидность 1-ой или 2-ой группы. Связано это в первую очередь с тем фактом, что в случае судебных разбирательств, так или иначе может быть доказана не дееспособность заемщика или залогодателя, являющегося инвалидом, и сделка может быть расторгнута.
• Состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере (ПД, НД). Кредитование не возможно, ввиду того, что лицо, состоящие на учете в ПД или НД, или представитель данного лица, могут доказать недееспособность участника сделки, и договор кредита (займа) и залога будет расторгнут.
• Состоит в списках негатива МВД (федеральный розыск, ПОДФТ, и т.д.).  Этот стоп-фактор не нуждается в особых комментариях, достаточно лишь сказать, что это не законно и может подпадать под уголовную ответственность как для заемщика или залогодателя, так и для кредитора. В случае если занесение в базу негатива произошло по ошибке, а такого рода случаи не являются редкость- данный стоп-фактор подлежит оспариванию.
• Лицо имеет открытую судимость. Аналогично с пунктом номер 6- данный стоп-фактор не нуждается в дополнительных комментариях. В случае если данные о судимости не действительны, или же занесение в базы МВД произошло по ошибке- стоит обратиться к финансовому агенту (кредитному брокеру), который оказывает услуги по юридическому сопровождению кредитных сделок. Данные организации зачастую имеют законные инструменты по изменению данных МВД.
• Лицо имеет значительные долги по ССП. Данный стоп-фактор действует в случае если сумма долгов по Службе Судебных Приставов более 25% от ликвидационной стоимости объекта недвижимости подлежащего залогу. В случае, если один из участников сделки по залоговому кредиту имеет большие долги по ССП, кредиторы, как правило, отказывают в предоставлении кредита или займа, даже с учетом предоставления обеспечения по сделке.
• Лицо имеет текущие просрочки по залоговому кредиту. В случае если заемщик или залогодатель имеют на момент оформления залогового кредита дефолт (текущие не закрытые просрочки) по иному залоговому кредиту, это является причиной отказа в выдаче кредита под залог недвижимости. Кредитор, ведущий честный бизнес, нацелен на возврат выданных средств и процентов по кредиту (а не на «отъем» недвижимости), поэтому ни один порядочный кредитор не захочет забирать «к себе» проблемного заемщика.

"НЕГАТИВ ФАКТОРЫ" ПО ЗАЕМЩИКУ

   Так же кроме данных стоп-факторов есть негатив-факторы. Данные факторы не становятся причиной отказа, но при этом значительно ухудшают условия кредита (повешенные процентные ставки, малые сроки кредитования, меньшая сумма кредитного лимита, повешенные комиссии за выдачу кредита), и могут значительно затруднить процесс получения и оформления кредита или займа под залог недвижимости. Данные факторы применимы только к заемщику. Наличие данных факторов у залогодателя (в случае если это лицо отличное от заемщика) практически не усложняет сделку.

• Плохая кредитная история. В случае если у заемщика испорченная кредитная история (были «исторические» длительные просрочки по выплате кредитов), это значительно ухудшает условия кредитования (более высокие процентные ставки, короткие сроки кредитования, повышенный размер страховки и комиссии за выдачу кредита). Впрочем, определить плохая кредитная история у заемщика или «нейтральная» бывает весьма непросто для человека далекого от рынка кредитования, т.к. действует ряд правил исходя из которых «плохая» кредитная история может стать (или считаться) «нейтрально» или даже «положительной». Так например если у заемщика были длительные просрочки 2-3 года назад, но они были закрыты, и после этого он брал другие кредиты и займы и выплачивал их вовремя не допуская просрочек- данная кредитная история переходит в разряд «положительной». Данный фактор весьма неоднозначен, и описать все правила оценки кредитной истории заемщика в рамках одной статьи не представляется возможным.
• Текущие просрочки по кредитной истории. Данный негатив-фактор аналогичен предыдущему, и его так же достаточно сложно сформулировать простыми фразами, т.к. «дьявол кроется в деталях». При залоговом кредитовании (в зависимости от конкретного кредитора) могут не учитываться текущие просрочки до 1 месяца, или просрочки общей суммой менее 15 000 рублей, или же у кредитора может существовать программа рефинансирования не залоговых кредитов и текущие просрочки в данном случае не сыграют особой роли. Однозначно можно сказать одно- что наличие текущих просрочек весьма негативно отражается на итоговых условиях кредитования, впрочем при соблюдении определенных правил и при принятии конкретных мер, влияние данного фактора можно значительно уменьшить.
• Неоплаченные налоги, штрафы, долги ССП. По аналогии с предыдущими пунктами- нет единого критерия по данному фактору, т.е. для некоторых кредиторов не значительными являются просрочки до 10 000 рублей, некоторые кредиторы не принимают во внимание все долги ССП связанные со штрафами ГИБДД. Однозначно можно сказать лишь то, что перед подачей заявки на получение кредита под залог недвижимости желательно оплатить долги ССП, и это может значительно упростить процедуру получения залогового кредита и улучшить условия кредитования. Впрочем, если у заемщика нет такой возможности- существует ряд программ кредитования, по которым возможно закрытие долгов ССП из кредитных средств без при получении кредита.
• Отсутствие подтверждения источникам доходов. Наличие подтвержденных источников доходов, а значит и источников гашения кредита, всегда является плюсом для любого кредитора. В случаях когда у заемщика отсутствуют постоянные источники доходов, или же он не имеет возможности их подтвердить- это всегда является негатив-фактором, поэтому если заемщик желает получить кредит или займ на максимально выгодных для него условиях- необходимо предоставить подтверждение наличия источников доходов.

СПИСОК СТАТЕЙ: